用银行卡买币:手续费为什么高、卡被拒怎么处理
刷卡是买币最快的方式:填卡号的过程和网购付款一样,付款一成功币就到账。但它通常也是最贵的一种。很小额地试一笔,图个方便还说得过去;金额一大,手续费就很可观。下面讲清楚刷卡买币的流程、为什么贵、3-D Secure 验证是怎么回事、卡为什么会被拒,以及和银行转账、P2P 相比,什么情况下刷卡才真的划算。
先说刷卡的好处,这些好处是实在的。刷卡即时,而且人人熟悉:不用等银行转账到账,不用抄收款账号和附言,拿平时用的那张卡填上,币就到了。对第一次小额买币、想把整个流程完整走一遍的人来说,这种即时很有用,两分钟之内就能从"还在考虑"变成"手里有一点币了"。
刷卡即时,但贵:付款页会显示刷卡手续费,通常比银行转账高不少,另外还有点差。小额试一笔很合适,当成习惯就不划算了。尽量用借记卡而不是信用卡,既避开预借现金费用,也避免借钱去买波动大的资产。金额稍大一点,银行转账通常便宜得多。
刷卡买币怎么运作
流程和网上买东西一样。账户通过认证后,选择"用卡购买",输入要花的金额,填卡信息(也可以用已保存的卡,或在支持的地区用 Apple Pay、Google Pay 这类手机钱包)。交易所的支付服务商发起扣款,你的银行批准后,对应的币几乎马上记到你的账户里。背后的过程是:你的法币按当时的价格加上点差换成你选的币,再扣掉刷卡手续费。
有个容易忽略的细节:用卡买币时,很多交易所会把你带到简化的"买币"界面,而不是现货订单簿。这个界面对新手友好,但通常点差更宽。点差是藏在价格里、不单独列出的成本,它叠加在明面上的刷卡费之上。所以刷卡买币往往有两笔成本:看得见的刷卡手续费,和不太显眼的点差。点差的原理我们在手续费详解里讲过,这里只需记住:页面上标的刷卡费,不一定是你付出的全部成本。
速度:刷卡真正的优势
在速度上,刷卡完胜。付款一成功,币就进账户,不用等资金到账,没有工作日延迟,也不用反复查转账到没到。如果你已经想好要买,想马上办完,不管是想赶个时机,还是单纯不想等,刷卡都能做到。对有点紧张、想一次看到流程走完才安心的新手来说,这种速度让起步容易了一些,多花一点钱也有它的价值。
不过反过来说,"马上到账"其实很少是非要不可的。币又不会跑,银行转账多等的几个小时(最多一两天),几乎不会决定一笔买入的好坏,长期持有、不赌短线时机的话更是如此。所以不妨认真比较一下速度和成本:多付的这一截手续费,是在为真正需要的便利买单,还是只是为自己的不耐烦买单?
为什么刷卡手续费更高
刷卡费高不是交易所贪心,而是卡支付本身的处理成本高。卡组织和发卡银行对每笔交易都向商户收取交换费和处理费;网上"无卡"支付的费率更高,被卡组织归为高风险类别的消费(买币常被这样归类)还要更高。交易所和它的支付服务商把这部分成本转嫁成你看到的刷卡手续费。银行转账走的是更便宜的通道,每笔成本低得多,所以充值便宜得多。
这就是为什么刷卡费(因交易所、所在地区和卡的类型而不同)远高于银行转账接近零的成本。而且这笔钱在你买到币之前就扣掉了,每充一次就付一次。具体费用以你确认前付款页显示的实时数字为准。想知道某个金额实际要付多少,可以用我们的手续费计算器;在刷卡很贵的地区,P2P 指南里讲的往往是最便宜的办法。
用信用卡买币,银行可能把它算作预借现金,而不是普通消费。这可能意味着从交易当天就开始计息(没有免息期)、额外收一笔预借现金手续费,还享受不到平常的消费保障,而这些费用都不会显示在交易所页面上。再说,这等于借钱买高波动资产,亏损会被放大得很快。用借记卡就没有这些问题。用信用卡之前,先查清楚卡的条款。
3-D Secure:额外的那一步验证
确认刷卡付款时,通常会跳到 3-D Secure 验证页面,这是卡组织提供的一道快速验证(名称可能是"Verified by Visa""Mastercard Identity Check"之类)。一般是在银行 App 里点确认,或者输入银行通过短信或推送发来的一次性验证码,然后回到交易所完成购买。这和平时网购遇到的验证是同一回事,只是确认用卡的确实是你本人。
这是保护你的安全功能,不是故意设卡,盗刷之所以更难得手,它功不可没。几个实用建议:手机放在手边,方便确认或收验证码;确认银行留的是你现在用的手机号;别在找手机的时候让页面超时。3-D Secure 验证失败或超时,这笔购买就不会成功,重新发起一次就行。想了解背景的话,欧洲推动这类验证的监管规定是 PSD2 下的强客户认证,这也是如今网上刷卡要多确认一步的原因。
卡为什么被拒,怎么办
第一次刷卡买币被拒很常见,而且通常不是你的问题,多半是银行对它眼中的高风险消费比较谨慎。卡被拒时,按下面几条排查:
- 多半是银行拦的,不是交易所。有些银行默认拦截或标记买币的刷卡交易,第一次尤其常见。通常给银行打个电话,确认是本人操作,请他们放行,再试一次一般就能过。
- 基础信息也核对一遍:卡号、有效期、安全码有没有填错;余额或额度够不够;如果交易所的支付服务商在境外,你的卡是否开通了境外或网上支付。
- 可能是 3-D Secure 没通过。错过了确认提示或者超时了,重新发起购买,及时完成验证即可。
- 一直失败,就改用银行转账。银行转账本来就更便宜,也不会遇到针对刷卡的拦截。卡被拒,正好提醒你换一种便宜的方式充值。
被拒不会扣你的钱,也不会给你留下不良记录,只是风控系统比较谨慎。要么打电话给银行解决,要么干脆改用转账充值。
什么时候该刷卡,什么时候别刷
刷卡本身没有错,只是适合特定的场合。什么时候用、什么时候不用,可以这样判断。
这些情况刷卡说得过去:你在小额试第一笔,看重流程马上走完;金额小到多出的手续费只是零头,你愿意为方便买单;或者你确实用不了银行转账,不刷卡就买不了。一次性的、零花钱规模的"先看看怎么操作"式购买,用借记卡完全合理。
这些情况银行转账通常更好:金额稍大,省下的手续费就是实打实的钱;你其实并不着急;或者你打算经常充值,因为刷卡费每充一次就要付一次。我们的第一次买币教程把几种入金方式放在一起比过,能走银行转账的话,一般比刷卡便宜。
在刷卡和银行入金都麻烦又贵的地区,P2P 往往最便宜。在点对点市场里,你直接向另一个人买币,交易所托管这笔币做担保,在很多国家这是最实用、成本最低的入金方式。它需要多留心:只和信誉高的卖家交易,沟通都留在平台里。具体做法见我们的 P2P 指南。
| 方式 | 大致成本 | 速度 | 最适合 |
|---|---|---|---|
| 借记卡 / 信用卡 | 以付款页显示为准,通常明显高于银行转账 | 即时 | 很小额的第一次试买 |
| 银行转账 | 免费到很低 | 看银行和通道,以充值页显示为准 | 不急着到账、想省手续费 |
| P2P 市场 | 往往最低 | 取决于对方放币快慢(需留心) | 刷卡、银行入金都贵的地区 |
不管选哪种方式,有几个习惯都适用。学习阶段,第一笔买入保持小额。只投亏得起的钱:不管怎么充值,加密货币都波动剧烈,价格可能大跌。如果还没开户,注册时填邀请码可以享受交易手续费减免;我们的邀请码最高可享 20% 减免*,而且填邀请码不会让你多付钱。填在哪里,看我们的分步开户指南。
*"最高 20%"反映当前的邀请活动;实际费率在注册时的交易所页面显示,可能会变。
常见问题
用卡买币要花多少钱?
一笔刷卡手续费,加上藏在价格里的点差。手续费以你确认前付款页显示的为准,通常比银行转账高不少;它在你买到币之前就扣掉,每充一次就收一次。
借记卡还是信用卡,哪个更好?
多数情况下选借记卡。用信用卡买币,银行可能按预借现金处理,当天开始计息、多收一笔费用、没有消费保障,而且等于借钱买高波动资产。借记卡没有这些问题。用信用卡之前,先查清楚卡的条款。
我的卡为什么被拒?
多半是银行对买币比较谨慎,拦下或标记了这笔交易,打电话确认是本人操作,通常就能放行。另外核对卡信息、余额,以及 3-D Secure 验证有没有完成。一直失败的话,改用银行转账,更便宜,也不会遇到针对刷卡的拦截。
3-D Secure 那一步是什么?
是卡组织提供的一道额外验证:在银行 App 里确认付款,或输入银行发来的一次性验证码,再回到交易所。它用来确认付款的是你本人,和平时网购遇到的验证是一回事。手机放在手边,并确认银行留的是你现在的手机号。
有没有比刷卡便宜的方式?
基本都有。银行转账(SEPA、Faster Payments、ACH 或本地转账)通常免费或成本很低,只是要等一会儿。在刷卡和银行入金都贵的地区,P2P 往往是最便宜的。刷卡最适合小额试第一笔,这时方便比多出的那点手续费更重要。